Újabb mérföldkőhöz ér a nyílt bankolás Európában: jön a PSD3

A 2019-ben bevezetett PSD2 (az Európai Unió Pénzforgalmi Szolgáltatásokról szóló irányelve - Payment Services Directive) számos innovatív, digitális pénzügyi szolgáltatás előtt nyitotta meg az Európai Unió tagállamainak kapuit. Az elmúlt években jelentősen növekedett az elektronikus kifizetések volumene, illetve felgyorsult a pénzügyi szolgáltatások digitalizálása. Az átalakulás rengeteg lehetőséget rejt magában, viszont ezzel párhuzamosan számtalan kockázat is felmerül, ami a fogyasztók bizalmának elvesztéséhez vezethet. A gyors változásokra reagálva az Európai Bizottság kidolgozta az új PSD3 keretrendszert a PSD2 módosítására, illetve hiányosságainak pótlására. Ezzel párhuzamosan - mivel a PSD2 értelmezése az uniós tagállamokban eltérő módon történt, ez pedig csökkentette a hatékonyságát - a bizottság további javaslatot tett egy új, fizetési szolgáltatásokról szóló rendeletre (PSR – Payment Services Regulation) az egységesebb és következetesebb végrehajtás érdekében, ami közvetlenül vonatkozik minden tagállamra. A PSD3 és PSR átfogó intézkedéseket és célkitűzéseket vezetnek be a PSD2 által lefektetett alapokra.

A siker kulcsfontosságú tényezője a fogyasztói élmény

A PSD3 elsődleges céljai közé tartozik a fogyasztók jogainak és személyes adatainak védelme. Ahogy bővül a digitális pénzügyi szolgáltatások köre, úgy jelennek meg újfajta csalástípusok is, amelyek negatív hatással vannak a fogyasztói élményre, így az ügyfelek is bizalmatlanná válhatnak a pénzügyi szolgáltatásokkal szemben. A PSD3 keretében az Európai Unió szigorúbb szabályokat vezet be az erős ügyfélhitelesítéssel (SCA – Strong Customer Authentication) kapcsolatban a fizetési csalások megelőzése érdekében. Kötelezővé válik a név - IBAN ellenőrző szolgáltatás, ami azt jelenti, hogy a tranzakciók végrehajtása előtt ellenőrizni kell majd a kedvezményezett számlatulajdonos nevét és IBAN számát, vagyis, hogy a számlán szereplő név és az IBAN-hoz tartozó név megegyeznek e. Emellett az új típusú csalások esetén a fogyasztók kiterjesztett visszatérítési jogokkal élhetnek, továbbá a fizetési szolgáltatók önkéntes alapon megoszthatják egymással a potenciális csalásokkal, visszaélésekkel kapcsolatos információkat.

Fókuszban a digitalizáció, de a készpénznek is jut figyelem

Az új irányelvnek hála a kiskereskedőknek lehetőségük lesz arra, hogy készpénzfelvételi szolgáltatást nyújtsanak anélkül, hogy a fogyasztóknak vásárolniuk kellene. A kereskedőknek ehhez nem kell külön engedéllyel rendelkezniük, viszont kötelezettségük tájékoztatni a vásárlót a felszámított díjakról. Annak érdekében, hogy tisztességes verseny alakuljon ki a kiskereskedők és az ATM-ek üzemeltetői között, az Európai Bizottság megállapított egy felső készpénzfelvételi határt, alkalmanként ötven euró értékben.

A bankoktól való függés egyenlőtlen versenyt eredményez.

Az elmúlt években jelentősen megnőtt a nem-banki fizetési szolgáltatók (PSP – Payment Service Providers) száma, azonban a bankokkal szembeni versenyfeltételek továbbra is egyenlőtlenek. Ennek egyik fő oka, hogy a fizetési intézmények (PI) és elektronikus pénzintézetek (EMI) gyakran nem férnek hozzá közvetlenül a fontos fizetési rendszerekhez. Annak érdekében, hogy csökkenjen a PSP-k bankoktól való függése, és egyenlő versenyfeltételek alakulhassanak ki, az új szabályrendszer értelmében hozzáférést kell biztosítani a PSP-knek minden uniós rendszerhez, valamint a bankok kötelesek fizetési számlát biztosítani a PSP-k számára, ettől csak komolyan indokolt esetekben állhatnak el.

Nyílt banki szolgáltatások fejlesztése

A PSD3 célkitűzési közé tartozik, hogy megszűnjenek azok az akadályok, amelyek a nyílt bankolás kiteljesedését visszatartják. A szabályozási rendszer kimondja, hogy szükség van egy dedikált interfészre, amely megfelel bizonyos funkcionális és technológiai követelményeknek. Az SCA-val kapcsolatban is módosításokra lehet számítani, ami az Aggreg8, mint Számlainformációs Szolgáltató szempontjából is jelentős változást jelent. A felhasználóinknak ezentúl csak akkor kell SCA mellett azonosítani magukat, amikor első alkalommal szeretnének hozzáférést adni a számlainformációikhoz, így még kényelmesebben tudják igénybe venni szolgáltatásainkat. A jelenlegi gyakorlatban erre 180 naponta van szükség, ami a korábbi 90 naphoz képest is nagy előrelépést jelentett.

A javaslatokat előreláthatóan 2024-ben véglegesíti az Európai Bizottság, ezután a tagállamok általában tizennyolc hónapot kapnak, hogy átültessék az új irányelvet a nemzeti jogszabályukba, ami azt jelenti, hogy várhatóan 2026-ban léphet érvénybe a PSD3 és a PSR.